外貨預金をおすすめしない理由とは？見落としがちなデメリットを簡単解説

為替相場の急変動に対応しづらいから

外貨預金をおすすめできない一番大きな理由が「相場の急変動に対応できない」から。

外貨預金は、その名の通り日本円を米ドルなどの「外貨」に替えて運用することになります。

外貨の価格（為替相場）は日々変動するため、得をすることもあれば損する可能性もあります。

筆者

ここで、想像していただきたいのですが、もし米ドル建ての外貨預金を使っていて「米ドルの価格が急落」したらどうでしょうか？

FXであれば、リアルタイムで注文をすれば損失を最小限にできるかもしれません。

ただ、外貨預金の場合、払い戻すのに時間がかかったり、「解約手続き」をしないと円に戻すことができないこともしばしば

誰しも価格が大きく下がったときは「早く損失を確定させて被害を最小限にしたい」と思うものです。外貨預金は、急な相場変動に対して柔軟に対応できないことは必ず知っておきましょう。

元本割れリスクは変わらずああるから

外貨預金は「預金」と名前がついていますが、「元本割れする可能性もある」ことを忘れてはいけません。

ただ、「なんで預金なのに元本保証じゃないの？」と疑問に思う方も多いと思うので、理由を説明していきます。

まず外貨預金の場合、日本円以外の外貨を預金として保有することになります。

言い換えれば、米ドルの価格が変われば預け入れたお金の評価額も変わるということ。

※為替手数料は加味していません

このように、外貨の価格変動によって利益も損失もでるため、預け入れたときより「円安」になっていれば元本割れのリスクが生じてしまうのです。

高い利率に目が眩み、こうした「為替差損による元本割れリスク」をないがしろにしてしまうと、思わぬ損失を生みかねないので注意が必要。

為替手数料が高く利益を圧迫してしまうから

資産運用全般に言えることですが、運用商品を選ぶ際には「得られる利益」だけでなく、「手数料（コスト）」にも着目する必要があります。

外貨預金の手数料を考えてみると、「預け入れ（円→外貨）」と「払い戻し（外貨→円）」の二つのタイミングで「為替手数料」がかかります。

大手都市銀行でも、1通貨あたり「片道25銭〜1円」の為替手数料がかかってしまうのが現状。

とはいえ、

「500円くらいなら手数料として払ってもいいんじゃないの？」

と思うかもしれません。

筆者

でもよく考えてみてください。1,000ドル預けて1%の利回りで運用したとしたら利益は「10ドル分」日本円で「1,100円程度」。その利益の半分が手数料として持っていかれてしまうのは大きな損失だと思いませんか？

以上が「外貨預金はおすすめしない」と言われる主な理由です。少なくとも、預けておけば勝手に数％儲かる商品でないことは理解いただけたのではないでしょうか。

そもそも外貨運用に対して否定的な意見が多いから

「日本円＝安全、米ドルなどの外貨＝危険」というイメージが日本に染み付いてしまっていることも理由のひとつです。そのため、多くの人が「外貨預金？おすすめしないよ。やめておいたほうがいいよ。貯金でいいんじゃない？」という発想になっていることが推測されます。

たしかに、日本がバブル経済真っ只中のときは「預金」こそ最高の資産運用方法でした。なぜなら下手に外貨を保有しなくとも利回り5%~10％の預金商品が多くあったからです。

筆者

しかし、超低金利時代の現代において「日本円のみ」を資産として保有するのも”リスク”になりつつあります。今の普通/定期預金では0.001%、よくて0.1%の利息しかつきませんからね。

利回りが高い商品は「定期預金」であることが多いから

魅力的な利回りの外貨預金は「外貨定期預金」に分類される商品であるケースが多いです。

外貨定期預金のほとんどの場合「満期」つまり期限が定められています。そして中途解約をすると元本割れをしてしまったり、為替相場が大きく動いたとしても「中途解約して損をするか、満期まで待ってそのときの相場に賭けるか」の選択しか残されないことになってしまいます。

米ドルなど歴史的にみても安定している外貨であればまだしも、レートが不安定なトルコリラや南アランド円などの新興国通貨はおすすめしません

仮に、トルコリラ、南アランドなどの高金利通貨の外貨預金に惹かれているのであれば、FXで該当通貨を買い、いつでも撤退できるようにしておくのがおすすめです。

関連記事：スワップポイントとは？スワップで稼ぐならオススメ通貨ペアはコレ

FXよりもらえる金利が少ない場合が多い

外貨預金でも、FXのスワップポイントのように金利が付きます。そして金利は原則「満期」にまとめて支払われるようになっています。

「◯ヶ月外貨定期預金 金利1.0%」というような広告を目にしたことがあるのではないでしょうか。

FXを知らない人であれば、「日本の定期預金より金利が高い！」と思うかもしれませんが、FXで外貨を持っていた方が利回りが良いパターンも多くあります。

例えば、1年満期の外貨預金（金利:0.1%）と米ドル/円を1年保有した場合で比較してみます。預け入れ金額は両方ともに10,000ドルとしましょう。

このように、スワップポイントで金利を得た方が外貨預金よりも高利回りになる可能性があることは知っておいた方が吉です。

筆者

知っている資産運用の手段は多いほうが良いに決まってますからね！

預金保険制度の対象外（銀行が破綻した場合の補償が手薄）

次は、念の為知っておいたほうが良い程度のデメリットですが、外貨預金の場合には「預金保険制度の対象にならない」ことには注意しましょう。

預金保険は、万が一預け入れ先の銀行が破綻した場合、預金者の預金などを保護するための保険制度のこと。

円建ての一般的な定期預金であれば、一金融機関ごとに合算して元本1,000万円までと破綻日までの利息等が保護され、1,000万円を超える部分は、破綻金融機関の財産の状況に応じて支払われるようになっています。

参考：預金保険制度の概要

しかし、外貨預金はこの預金保険の対象外となっているため注意が必要です。

筆者

大手都市銀行などであればほとんど心配はないと思いますが念の為！

円安対策として活用する

1つ目は、円安対策として活用する方法。この場合は、数ヶ月単位の外貨預金ではなく1年以上（1~5年）で運用することを前提として話を進めます。

日本円の資産だけを持っていると「円の価格が下がった場合（円安）」、安くなった分だけ資産が目減りしてしまいます。

このように、円以外の通貨価格が上がると円の価格は相対的に下がってしまうことが分かりますね。

円安リスクを回避するために「中長期」で米ドルなどの外貨預金を活用するのは賢い選択といえます。

筆者

中長期という条件がついているのは、いつ円安になっても良いよう「リスク回避の手段」としての保有を目的にしているからです！

関連記事：円高・円安はどっちがいいの？メリット・デメリットをわかりやすく図解

預け入れタイミングを複数回に分ける

この活用方法は、「外貨普通預金・外貨貯蓄貯金」の場合に使える方法です。

上記2種の外貨預金であれば、お金を預け入れるタイミングを複数回に分けることができます。

つまり、外貨を買い付けるタイミングを分散させることができるので、

というリスクを軽減できます。

筆者

「外貨定期預金ほどの利回りは求めないから為替リスクをおさえつつ外貨を保有したい」という場合にはおすすめ。

いつでも外貨売却が可能

銀行の外貨預金と異なり、FX積立では「売却タイミングが自由」になっています。

そのため、相場の変動や急にお金が必要になった場合にも柔軟に対応が可能。定期預金のように資金拘束されたり、面倒な途中解約規約などがない点もポイントの一つ。

筆者

「外貨預金の利率は魅力的だけど柔軟性がもっと欲しい！」と思っている方には特に嬉しいのでは？

運用コスト（手数料）が安い

外貨預金では必要になってしまう、「為替手数料」がFX積立の場合必要ありません。

FX積立では、スプレッドと呼ばれるコストが必要になりますが、米ドル/円で「1通貨あたり5銭」程度なので、外貨預金の「1/10~1/40程度」のコストで済む計算になります。

筆者

FX積立では、その他取引手数料などは無料です！

レバレッジで資金効率をあげられる

FX積立最大の特徴は、FX特有の「レバレッジ」をかけられること。

レバレッジとは、お金を担保として預けることで預け入れ金額以上の取引を可能にする仕組みのことです。

FX積立では、最大「3倍」までレバレッジをかけて運用することが可能です。

このように、レバレッジをかけると資金効率をあげることができます。

高金利通貨として有名なトルコリラの場合なら、年間利回りは約4%にもなりますよ。

では、このFX積立はどこでできるのか、おすすめの金融機関（FX会社）を紹介して今回は終了にしたいと思います！